Хостинг от HOST PROM - это надежное место для Ваших проектов !

 


                                    Электронные деньги в Internet Понятие электронных денег в Internet Обычная сегодня коммерческая операция в Internet - покупка информации(текстов, графики и т.п.), программного обеспечения либо услуги (например,собственно доступа в Internet). Традиционным является использование для этойцели кредитных карточек. Однако для небольших покупок, которых в Internet99,9% такой способ нельзя назвать ни удобным, ни безопасным. В настоящеевремя, покупая, например, в Internet за $1 текстовый файл с интересующей егоинформацией, покупатель должен предъявить продавцу (которого он, как правило,совсем не знает и доверять которому не имеет оснований) всю информацию освоей карточке и о себе, включая номер и срок действия карточки, свое имя иадрес. Минимум, чем покупатель рискует при этом, это то, что с его карточкиснимут не $1, а несколько больше, ну а максимум - это то, что с карточкиснимут гораздо больше денег, чем даже на ней находилось (а в среднем накарточке находится несколько тысяч долларов), а данные о покупателеразойдутся по всем желающим. Честному продавцу при этом также несладко - у него нет никакой уверенности,что данные о карточке и ее владельце, которые ему предъявляет покупательчерез Сеть, не украдены и ему не придется через некоторое время возвращатьденьги, снятые по карточке с украденным номером и вдобавок платить штрафсвоему банку (такой штраф может, например, составлять $25 за каждую операциювозврата денег - chargeback. Поэтому нельзя не признать справедливостьотнесения американскими банками операций по карточкам через Сеть крискованным - соответственно они и взимаемые с таких продавцов комиссионныеустанавливают в полтора-два раза выше обычных). Налицо очевидная ниша для применения иных схем оплаты в Internet, свободныхот вышеперечисленных недостатков. Такие схемы реализуются с использованиемэлектронных денег, которые могут представлять собой как зашифрованный изащищенный электронной подписью от фальсификации (но не от копирования)носитель номинала - информационный массив, так и записи на счетах ввиртуальном банке с защищенным доступом. Аспекты, связанные с использованиемэлектронных денег Реализация права на конфиденциальность Право на конфиденциальность покупки - естественное право, которым мыкаждый раз пользуемся, платя наличными в магазине. Никто вас при неспрашивает при этом, кто вы такой, как ваша фамилия и где вы живете. Никто неинформирует ваш банк о том, что вы купили и на сколько. Осознавать и ценитьэто право начинаешь, пытаясь купить какую-нибудь мелочь в Internet покарточке. Иного способа реализовать право на конфиденциальность в Internet,кроме использования электронных денег, нет. Минимизация налогообложения операций иупрощение бухучета Простой вопрос - если фирма, зарегистрированная в одной стране, производитпрограммное обеспечение в другой, продает его через компанию - процессоропераций с электронными деньгами Internet, зарегистрированную в третьейстране, покупателю из четвертой страны, то кто, в какой стране и какие налогиплатит? При этом надо иметь в виду, что конкретные виды электронных денегмогут не признаваться в качестве официального средства платежа и,соответственно, доход в таких деньгах не будет признаваться в качестведенежного дохода до тех пор, пока электронные деньги не будут обменены наденьги реальные. И еще один интересный пример. Компания - оператор сотовой связи обслуживаетмножество клиентов в своей стране, ежемесячно обрабатывая массу поступающихот клиентов платежей и исправно платя соответствующие налоги. Начависпользовать услуги иностранной фирмы - процессора операций с электроннымиденьгами, компания начинает аккумулировать платежи своих клиентов вэлектронных деньгах на счетах такой фирмы - процессора и по меренеобходимости переводит полученные средства на свои счета в реальных деньгах.При этом, кроме упрощения бухучета (в связи с тем, что компания вместо массыклиентских платежей за услуги получает единичные консолидированные платежи,имея, тем не менее, всю информацию о платежах своих клиентов от фирмы -процессора) компания получает возможность планировать свое налогообложение,совершенно законно минимизируя его - ведь она может управлять размерами ипериодами таких поступлений от иностранной фирмы - процессора. Эти примерыозначают, что налогообложение таких операций - непростой вопрос и почтинаверняка решение существует не в сфере налогообложения собственно операций,а их результатов - полученных средств в реальных деньгах, приобретенныхтоваров.Контроль за международными денежнымипереводами (валютный контроль) Такой контроль отсутствует во многих цивилизованных странах, а в остальныхявно видна тенденция к его либерализации. Развитие финансовых операций вInternet приведет к ускорению этого процесса и полной ликвидации такогоконтроля по крайней мере в сфере розничных операций. Денежная эмиссия и контроль над нейВесьма распространенные в отношении электронных денег вопросы - увеличиваетли эмиссия электронных денег размеры денежной массы в стране и может ли такаяэмиссия привести к увеличению инфляции. В США Бюджетное Управление Конгресса заявило в своем отчете за июнь 1996 г.,что выпуск электронных денег частными компаниями может негативно повлиять наспособность Федеральной Резервной Системы контролировать денежный запас иуправлять им. Такой потенциальный риск относится и выпуску электронных денегнедепозитарными организациями, которые не обязаны отчитываться передФедеральной Резервной Системой. Однако, как нам кажется, большинство опасенийвряд ли обосновано и объясняются недостаточным пониманием природы электронныхденег. Оценивая потенциальные последствия появления в обращении электронныхденег, необходимо иметь в виду следующее:· Если ликвидность электронных денег, эмитированных частной компанией, неподдерживается государством, то опасения со стороны государственных органов остабильности денежной системы совершенно напрасны - ведь не беспокоятсяамериканские власти о том, что валюта какой-нибудь маленькой банановойреспублики вдруг появится у них в обращении и повлияет на размеры денежноймассы. Более того, сейчас уже ясно, что экспансия доллара в Россию привела нек ослаблению, а усилению национальной валюты и укреплению денежногообращения. Наоборот, всеобщая долларизация - результат и показатель слабостинациональной валюты и сейчас мы видим, что по мере укрепления рубля долларвсе больше вытесняется из обращения. Т.е., для сильной валюты наличиеконкурирующей валюты ничем не грозит, для слабой же является стимулом к ееусилению. · Неверным является отношение к электронным деньгам, как к конкурирующейальтернативе деньгам обычным. Само их появление вызвано необходимостьюобеспечить поддержку коммерческих операций в Internet там, где использованиеобычных денег неудобно либо невозможно. Потому стоит рассматриватьэлектронные деньги как дополнение к реальным деньгам, либо как еще одининструмент осуществления торговых операций в Internet, дополняющий карточки. · Электронные деньги не увеличивают массу денег, но очевидным образомувеличивают скорость обращения - ведь это прежде всего средство ускорения иобеспечения операций там, где использование обычных денег либо неудобно, либовообще неприменимо. Поэтому, некоторое увеличение инфляции за счет ускоренияобращения возможно, однако, очевидно, что в целом это процесс положительный,ведь нельзя признать за благо сдерживание инфляции за счет того, что частьденежной массы не может быть использована, так как всегда находится «в пути»,а часть операций не проводится, так как осуществлять их, используясуществующие формы денежного обращения, неудобно или вовсе невозможно. Очевидные проблемы с использованием электронных денег могут возникать с ихликвидностью, выраженной в стоимости в реальных деньгах и с обязательствами,накладываемыми на эмитента - аналогично проблемам с использованием ценныхбумаг. Отсюда следует, что данная сфера деятельности будет нуждаться врегулировании, возможно аналогичном существующему на рынке ценных бумаг.Поскольку, как правило, практика появления новых финансовых инструментов идетвпереди, а соответствующее регулирование создается потом, то, вероятно, неудастся избежать как минимум локальных катаклизмов, связанных с взлетами ипадениями курсов запущенных в оборот электронных денег. Интернационализация обращения Одним из основных последствий появления электронных денег явится интернационализацияденежного обращения, так как электронные деньги обеспечивают возможностьбеспрепятственного совершения международных розничных операций. В настоящеевремя в Internet для совершения таких операций используются в основномкредитные карты, что небезопасно как для покупателей, так и для продавцов.Масштабные усилия мировых карточных платежных систем по обеспечениюбезопасного использования пластиковых карт в Internet (наиболее известнымпроектом в этой области является внедрение стандарта Secure ElectronicTransactions - SET) конечно, дадут свой результат, однако в этой связинеобходимо заметить, что притягивание за уши традиционных давно существующихтехнологий магнитных карт к Internet явно менее перспективно, чем развитиемоделей электронных денег, изначально ориентированных на использование в Сети(и, возможно, использующих микропроцессорные карточки для аутентификациивладельца электронных денег и/или хранения электронных денег в электронномкошельке карточки). Безопасность Еще недавно вопрос безопасности в Internet был достаточно острым. Однакорастущая коммерциализация использования Internet привела к тому, что ведущиекомпании - поставщики программного обеспечения моделей, в частности Microsoftи Netscape, сосредоточили свои усилия на создании программного обеспечения,позволяющего осуществлять безопасные транзакции через Internet, и сегоднябезопасные решения для коммерции в Internet уже существуют. Стандартнымрешением является использование технологии SSL, базирующейся накриптографическом алгоритме RSA. Законодательная база Положение различно в разных странах, но общий вывод - законодательнаябаза практически отсутствует, особенно в отношении международных операций сэлектронными деньгами, которые будут преобладать в Internet, ведь уже сегодняпри осуществлении простейшей операции покупки файла с цветной репродукциейкартины продавец и покупатель часто оказываются из разных стран. Наиболееразвита законодательная база в США, где существует детальный Федеральный Акт«Об электронных денежных переводах», однако специфику, связанную сиспользованием именно электронных денег, предполагается учесть в будущихизменениях и дополнениях к этому документу. Электронные деньги и электроннаякоммерция Оценки текущих объемов продаж в Internet и их динамики, приводимыеForrester Research, Gartner Group и IDC, показывают, что эти объемы в Европевозрастут с $1 миллиарда в 1997 до $67 миллиардов в 2002, в мире - с $8миллиардов в 1997 до $327 миллиардов в 2002. Динамика более чем впечатляющая.Однако в настоящее время электронная коммерция в Internet явно сдерживаетсяиз-за того, что использование электронных денег и безопасное использованиепластиковых карточек пока не получило широкого распространения. В основномиспользуется передача номеров пластиковых карточек от покупателя продавцу, онедостатках такого метода было сказано выше. К тому же весьма непростополучить в банке credit card merchant account - счет, позволяющий продавцупринимать карточки через Internet. Вследствие повышенного риска такогобизнеса далеко не каждый банк соглашается предоставлять такие услуги.Применение платежных схем, использующих электронные деньги вместо пластиковыхкарточек, а также схем безопасного использования пластиковых карточекпозволит с минимальными затратами и практически без формальностей войти нарынок множеству мелких продавцов. Это также привлечет и массу покупателей,которые не решаются сегодня использовать карточки в Internet из-за вполнеоправданных сомнений в безопасности таких операций. Электронные деньги и пластиковыекарточки Вследствие всего вышесказанного электронные деньги ограничат использованиепластиковых карточек в Internet. Речь в данном случае идет о существующихмагнитных карточках международных платежных систем - применение жемикропроцессорных карточек для целей аутентификации и хранения электронныхденег будет однозначно расширяться. Единственный довод за использованиесуществующих пластиковых карточек в Internet - использование одного(карточного) счета и для операций вне и внутри Internet не убедителен -во-первых, почти у каждого (западного) потребителя имеется несколько, а неодна карточка, соответственно, с разными счетами для каждой и это не кажетсяникому неудобством, во-вторых, в целях диверсификации рисков использованиеразных счетов для разных использований вполне оправдано. Электронные деньги и банкоматы Электронные деньги позволят использовать банкоматы нетрадиционнымспособом - для получения наличности без использования пластиковых карточек.Внутри каждого банкомата расположен обычный персональный компьютер,подключение которого к Internet позволит владельцам электронных денегобменивать их на наличность, пользуясь при этом для осуществления операциидисплеем и клавиатурой банкомата. Электронные деньги и чеки Электронные деньги смогут составить альтернативу чекам, в частности дорожным.Схема достаточно проста - в отделении банка ставится компьютер с доступом вInternet. Любой владелец электронных денег, пользуясь им, переводит(предоставляет) банку сумму в электронных деньгах, получая взаменсоответствующую сумму в наличных за вычетом комиссии банку. Электронные деньги и денежные переводыфизических лиц Аналогичным образом могут осуществляться и переводы физических лиц. Суммав электронных деньгах пересылается в Internet от одного владельца другому,после чего ее можно получить в наличных описанными выше способами. Естественно, все вышеописанные выше способы применения электронных денег требуютналичия инфраструктуры по их обслуживанию - пунктов выдачи наличных,продавцов, принимающих такие деньги. Однако создание каждого из элементовтакой инфраструктуры обойдется существенно дешевле, чем создание элементовтрадиционных - пунктов выдачи наличных по карточкам и чекам, эмиссии иобеспечения защищенности карточек и чеков и т.п. Некоторые платежные системы в InternetMondex (www.mondexusa.com)Mondex - система электронных наличных, сочетающая свойства традиционныхналичных денег с удобством электронных платежей. Электронные наличные могутбыть загружены на смарт-карту через компьютер, соединенный с Сетью. Картаможет использоваться как для платежей в Сети, так и через автономныепринимающие устройства. CyberCash (http://www.cybercash.com)CyberCash предлагает платежные решения для кредитных карт, микроплатежей- CyberCoin® Service и (дляамериканских клиентов) Interactive Billing - интерактивную систему оплаты посчетам. DigiCash (http://www.digicash.com)Технологические решения для платежной системы цифровых денег. SFNB (http://www.sfnb.com)Security First Network Bank - действительно первый банк, обслуживающийклиентов (американских) только через Internet. First Virtual(http://www.firstvirtual.com)Платежная система, обходящаяся без сложных систем безопасности, использующаяэлектронную почту для подтверждения платежных транзакций от клиентов. Платежная система Instant!Платежная Система Instant!, яляется процессинговой системой, позволяющейклиентам банков производить взаиморасчеты в on-line через Internet. Платежная Система состоит из:

·       процессинговой подсистемы, обрабатывающей операциипо виртуальным счетам клиентов и обеспечивающей клиентов информацией попроведенным операциям;

·       препроцессинговой подсистемы, регистрирующейдержателей пластиковых карт и генерирующей безопасные транзакции по операциямс пластиковыми карточками для передачи в процессинговый центр;

·       CyberMall (электронного магазина), позволяющегопродавцам товаров и услуг полностью автоматически продавать свои продукты вon-line;

·       программного интерфейса, реализующего взаимосвязьмежду Платежной Системой и Автоматизированной Банковской Системой;

·       клиринговой подсистемой, реализующей межбанковскиевзаиморасчеты в случае, если Платежная Система используется совместнонесколькими банками.

Электронные деньги и стратегия выживания для банков Эпоха заката банковских филиалов Это громкое название для данного параграфа я не сам придумал, а взял егоиз названия статьи в одном известном западном издании, опубликованной парулет назад. Политика содержания отделений, с их большими расходами и низкойрентабельностью, обязательно окажется под угрозой там, где еще не оказалась.Небольшой американский Mark Twain Bank получил мировое признание, внедривэлектронные деньги DigiCash. Такой же маленький местный банк CardinalBankshares и сейчас мало кому известен, однако учрежденный им SFNB (SecurityFirst Network Bank) известен на весь мир как первый банк, обслуживающийклиентов исключительно через Internet. Новая стратегия банковскогообслуживанияКлючевое слово новой банковской стратегии лишь одно - «технологии», аключевых принципов всего два и они взаимосвязаны: · Не клиент идет к банку, а банк идет к клиенту, не просто привлечениеклиентов в банк, а доставка банковских услуг непосредственно клиентам черезэлектронные каналы доставки - Banking Delivery Channels · Постоянное создание и предоставление клиентам новых видов электронныхбанковских услуг в соответствии с новыми технологическими возможностями. В соответствии с этими принципами в недалеком будущем для получения массовыхуслуг клиенты не будут приходить в банк вообще - они смогут пользоватьсябанковскими услугами, связанными с открытием счета, переводом средств,оплатой товаров и услуг непосредственно из дома, офиса или магазина,используя для этого компьютер или терминал для приема пластиковых карточек, аналичные получать в банкомате. Вышеупомянутый американский Security FirstNetwork Bank вообще не имеет офиса для обслуживания клиентов, ежегоднодемонстрируя при этом впечатляющий рост их числа. Экономя на издержках, он предлагаетвесьма конкурентоспособные условия обслуживания. Процесс реорганизациибанковской инфраструктуры уже начался. Кто не успеет, тот опоздает.

 

 

 


 


Быстрый хостинг
Быстрый хостинг - Скорость современного online бизнеса

 

Яндекс.Метрика

Load MainLink_Second mode.Simple v3.0:
Select now URL.REQUEST_URI: webknow.ru%2Fkriptologija_00003.html
Char set: data_second: Try get by Socet: webknow.ru%2Fkriptologija_00003.html&d=1
					  

Google

На главную Авиация и космонавтика Административное право
Арбитражный процесс Архитектура Астрология
Астрономия Банковское дело Безопасность жизнедеятельности
Биографии Биология Биология и химия
Ботаника и сельское хозяйство Бухгалтерский учет и аудит Валютные отношения
Ветеринария Военная кафедра География
Геодезия Геология Геополитика
Государство и право Гражданское право и процесс Делопроизводство
Деньги и кредит Естествознание Журналистика
Зоология Издательское дело и полиграфия Инвестиции
Иностранный язык Информатика, программирование Исторические личности
История История техники Кибернетика
Коммуникации и связь Косметология Краткое содержание произведений
Криминалистика Криптология Кулинария
Культура и искусство Культурология Литература и русский язык
Литература зарубежная Логика Логистика
Маркетинг Математика Медицина, здоровье
Международное публичное право Частное право Отношения
Менеджмент Металлургия Москвоведение
Музыка Муниципальное право Налоги
Наука и техника Новейшая история Разное
Педагогика Политология Право
Предпринимательство Промышленность Психология
Психология, педагогика Радиоэлектроника Реклама
Религия и мифология Риторика Сексология
Социология Статистика Страхование
Строительство Схемотехника Таможенная система
Теория государства и права Теория организации Теплотехника
Технология Транспорт Трудовое право
Туризм Уголовное право и процесс Управление
Физика Физкультура и спорт Философия
Финансы Химия Хозяйственное право
Цифровые устройства Экологическое право Экология
Экономика Экономико-математическое моделирование Экономическая география
Экономическая теория Этика Юриспруденция
Языковедение Языкознание, филология

design by BINAR Design